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【趋势】分期消费迈向大数据垂直场景时代

尉迟道坤 2016-11-21 浏览106次

一年一度的双11大战最终演变成了消费金融战。电商系的几大消费金融平台：蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付尽管悄无声息，没做任何宣传，但都赚的盆满钵满也是不争事实。最近看过一份2000人的消费调查，69.3％的受访者有过分期消费经历，其中33.6％的受访者在今年“双11”期间使用了分期消费，半数受访者表示分期消费使得非理性消费行为增多。

调查中，其中12.4％的受访者经常分期消费。交叉分析发现，81.9％的受访学生有过分期消费经历，而在非学生中这一比例为66.5％。可见，学生群体比非学生群体更青睐分期消费。

调查发现，家电类（57.5％）是受访者最常分期消费的商品。接下来依次是：3C（计算机、通信和消费类电子产品）类（31.6％），服装、鞋帽类（22.9％），汽车配件类（22.3％），家具、家纺家饰类（19.9％），图书、音像、乐器类（17.7％）。其他还包括：化妆品、个人护理类（14.1％），箱包、配饰类（13.0％），户外旅游类（12.1％），食品、饮料、酒类（10.6％），医药保健类（5.8％）和母婴、玩具类（5.1％）等。

从商品价格上看，3000元~6000元（41.3％）的商品是受访者分期消费时最常购买的，接下来依次是：6000元~9000元（31.7％）、9000元~15000元（17.4％）、0元~3000元（15.6％）和15000元以上（11.1％）。

很多消费者觉得分期消费平台挺好用，不需要办信用卡，利息也能接受。但也有59.6％受访者建议分期消费时要辨别是否有高利息、高违约金、高服务费。原因是分期消费平台的准入门槛低，分期消费平台受到的监管不严、信息透明度低，甚至存在虚假、片面宣传等。

消费金融未来的发展方向会越来越垂直化，从场景的垂直逐渐向特定客户群体的渗透。而金融行业在技术领域建立门槛和差异化竞争是一个体系化的工程，体系化的工程并不决定于长板效应而是决定于短板效应。

根据艾瑞咨询发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》预测，未来几年，消费金融将保持高速增长，到2019年将达到3.398万亿元的水平。来自央行的《中国个人消费性贷款调研报告》显示，中国消费金融市场进入爆发期，未来5年，市场容量将以每年20%的增速扩张。无疑，消费金融领域还将继续催生新的“入局者”。

当前国内的消费分期场景已经越来越丰富，从健身、租房、购/租车、3C产品到医美、装修、教育、轻奢、旅游等等。个人认为，只要消费金额超过3000元左右，消费分期都有存在的空间。

从消费金融大趋势来看，消费金融已经从“占领场景”的时代迈向“大数据风控征信”结合的时代。金融行业的创新已经从早期的模式、理念驱动转向技术驱动。未来创业公司通过高新技术提升用户体验，控制金融风险必将成为主流。这就要求团队的全职能体系要足够强大。不仅运营团队效率高，而且前端商务拓展性要强，产品体验要好，服务流程要顺利，反应时效要快，风险控制要过关等一系列综合素质的提升来全面参与市场竞争。

同时，我认为垂直领域的消费金融探索和合作在每一个细分场景都需要不同的风控模型。具体如下：

用创造消费替代承接信贷。让信贷融于消费：重视对消费需求的研究（即对垂直行业进行健康度和信贷匹配度的研究），并借助互联网产品和大数据将两类健康需求相互串联；让风险服务于体验：通过大数据，建立风控平衡点，防控“坏客户”的同时，也确保“好客户”的体验值。
“防堵疏”相结合，保持消费信贷的纯净。防：挑选优质合作伙伴，防止欺诈风险；堵：基于丰富经验，利用大数据形成一整套贷前、中、后反欺诈反套现策略网和规则库，严堵欺诈可能；疏：合理分辨客户的实际信贷需求，承接理性部分，疏导非理性部分。
端到端的全流程数据化风险管理体系。从客户端到商户端的风险管理：客户端：全方位洞察每一位申请客户的内外部信息进行风险判断；商户端：搭建数据化的商户风险预警体系，专业高效的反欺诈调查流程，防范商户欺诈风险。从贷前端到贷后端的全流程数据化管理：贷前：建立客户评价引擎，借助第三方数据方，对客户内外部多维度变量的深度挖掘和建模；贷中：建立反欺诈引擎，风险预警体系24小时运作，第一时间发现疑似风险点介入调查和处理；贷后：建立轨迹追踪引擎，数据化的客户追踪体系，大幅提升欠款客户触达率，最小化风险损失的产生。
风控实战经验与大数据前沿技术充分结合。通过纯正的银行风控基因在互联网金融环境下与大数据技术充分融合。控制风险的起点一定是“数据”，只有系统先行判断，人为的后期辅助才能提升风控标准。风控其实就是一个“织网”的过程，网织的越密，风险穿透网络的几率就会越小。

分期消费作为新兴消费手段，会逐渐成为当下消费的“新常态”，推动消费产业的新一轮升级。出现这一现象的原因在于，分期消费具有提前消费的理念，而消费者的消费往往出现倒挂现象——年轻时候的财富积累不够，但年轻人的消费需求往往最旺盛。消费分期的出现可以有效的扭转财富积累和消费需求两条曲线间的平衡。

随着消费升级理念深入人心，消费金融在面临机遇的同时也必然面临新一轮“多维”、“立体”式的全面竞争。同时，这也预示着垂直细分平台的小步快跑对于企业生存将至关重要，因此消费分期企业在某一垂直领域一定有机会能够脱颖而出，而消费分期更大价值在于有机会开启中国消费金融的新格局。

作者：尉迟道坤，资深投资人，多家上市公司顾问，知名教育集团合伙人