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如何让百姓感受到金融发展带来的红利

余丰慧 2017-10-28 浏览41次

长期以来，中国金融存在的一个最大弊端就是金融资源配置上的严重不公与失衡。原因在于整个金融体制存在一些先天弊端。仅从金融机构上来说，大型商业银行是从上个世纪80年代的专业银行转变而来的。先天就不是服务普罗大众的普惠金融模式，先天也不是真正的商业银行。这就是世纪伟人邓小平在上个世纪80年代要求“要把银行办成真正的银行”的原因。

到上个世纪90年末期四大国有专业银行开始向商业银行转轨，到本世纪初期转轨完成。然而，另一种情况出现了，大型银行、中型银行、地方性股份制银行长期奉行所谓的二八定律：服务20%的客户，获取80%的利润，整个中国金融业都进入到了嫌贫爱富阶段，直接结果是造成中小微企业、个体工商户、个人消费金融以及广大农村的融资难、金融资源严重匮乏，这些群体成为了被金融遗忘的角落。进而带来经济结构失衡等严重问题。

于是乎，解决农村与中小微企业融资难融资贵成为了令政府十分头痛的问题。作为一个银行从业38年的老金融，笔者记得从朱镕基总理开始就要求解决这一问题，要求大型银行成立中小微贷款机构，后来经过上届政府以及本届政府都高度重视这一问题，但客观地讲至今效果欠佳。

在本次重要会议上，一些党代表在谈及金融问题时指出，在中国特色社会主义新时代，我国社会主要矛盾已经发生转变，如何更好满足人民日益增长的美好生活需要，如何逐步消除发展中的不平衡不充分问题，金融业大有可为。

首先必须解决80%的长尾客户与市场被金融遗忘的问题。而普惠金融、共享金融将是下一步发展的重点业务，让老百姓真正感受到金融业发展带来的红利，让老百姓的资产得到保值增值，享受到安全、快捷、高效的金融服务，这是共享发展的必然要求。

要求非常明确：让百姓享受到金融发展带来的红利。路径选择是：发展普惠金融、共享金融。那么，手段是什么呢？笔者认为传统的金融机构模式非常难以发展普惠与共享金融。而互联网金融天生就是为普惠金融、共享金融而诞生的。

大型国有商业银行以及金融机构，根本看不上普惠金融、共享金融市场，也没有技术能力控制风险、获取需求者信用。与此同时，普惠金融、共享金融等长尾市场与客户潜力又很大。从整个需求看，中国正在消费升级，其中消费商品价值也在同步升级，对工薪阶层或者刚入职员工来说消费资金短缺市场很大。对高效、快捷、便利到随需随贷不过夜的金融信用需求量很大。互联网金融就是给其量身定制的。

在工业4.0核心技术之一的互联网特别是移动互联网下，金融出现了革命性发展与变革。互联网金融、科技金融应运而生，任何国家、任何组织、任何个人都无法挡住的。一个现象就是互联网特别是移动互联网金融将取代传统的金融包括传统信用卡。这就是金融的未来与趋势，美国的SoFi等网贷公司、中国的众多互金平台等就是顺应了这个趋势应运而生的。虽然发展初期存在这样那样的问题，但他们把握住了金融发展的方向。

说一千道一万，一般民众急需的小额短期消费金融需求以及理财产品需求，在一部手机上就可以轻松搞定，绝不会求爷爷告奶奶到门难进脸难看、门槛高高在上的传统银行去申请，况且一笔贷款几个月、半年、跑断腿都申请不下来。就是互金平台的贷款利率高一些也愿意及时高效在互金平台上获得贷款，况且一般都是期限很短的贷款。

包括软银基金等风头公司都不是吃干饭的。他们的投资是看未来、看预期、看发展潜力与前景的。他们就是看到了互金平台企业的未来与潜力预期才投资的。从美国网贷公司SoFi高估值出售中，到中国趣店赴美上市市值一举突破百亿美元大关，说明市场已经做出了选择，市场给出了方向。

发展互联网金融，促进普惠金融和共享金融发展要求：一是互金公司平台应该向正规持牌的金融机构发展，解决准入和合规的问题；二是中国大陆监管部门或应该放松互金平台对包括银行在内的各类金融牌照的申请与发放。扫清这些障碍后，才能高效率、安全无隐患地让百姓多渠道、多手段享受到金融业发展的红利！